اخبار محرمانه

آخرين مطالب

چالش‌های پیش روی نظام بانکی اقتصادی

چالش‌های پیش روی نظام بانکی
  بزرگنمايي:

اخبار محرمانه - ایسنا /مدیرعامل بانک صنعت و معدن در یادداشتی به تشریح چالش های پیش روی نظام بانکی در پیشرانی مؤثر جهش تولید و شکوفائی اقتصادی کشور پرداخت.
به گزارش ایسنا، به نقل از شاتا، حسین مهری در این یادداشت آورده است:
با توجه به اینکه امروزه بیشتر از سیاست های توزیع ثروت توسط دولتمردان و سیاستگذاران می شنویم تا سیاست های تولید ثروت و درآمد و بی تردید یکی از پیشران های مهم تولید و شکوفائی اقتصادی کشور، نظام بانکی آن است که به عنوان تأمین کننده سوخت ماشین های محرک توسعه اقتصادی از آنها یاد می شود
به طور کلی چالش های پیش روی نظام بانکی را در دو سطح محیطی و کلان و در سطح شبکه بانکی می توان خلاصه نمود. در سطح کلان عدم استقلال بانک مرکزی و عدم هماهنگی دستگاههای متولی سیاست های پولی و سیاست های مالی را از مهمترین چالش های موجود می دانم.
در خصوص عدم استقلال بانک مرکزی می توان گفت که نبود بانک مرکزی قوی و مستقل به عنوان نهاد ناظر یکی از علتهای اصلی بیماری نظام بانکی کشور است. تجربه دنیا و مطالعات علمی و تجربی نشان می دهد که درکنار دولت شفاف و قوی که به گفته های خود کاملاً پایبند است، بانک مرکزی می بایست از قدرت و شفافیت لازم برخوردار و از یک مدیر مقتدر بهره مند باشد. استقلال بانک مرکزی به این معناست که این بانک امور خود را با حفظ مأموریت بر اساس صلاحدیدش انجام دهد و از طرف دولت، نهادها و افراد دیگر وظایفی به آن تحمیل و تکلیف نشود. که متأسفانه در دوره های مختلف این استقلال وجود نداشته است که منشاء بسیاری از مشکلات کنونی مانند خلق نقدینگی بی رویه در کشور بوده است.
نکته بعدی این است که حکومتها برای اعمال سیاست های اقتصادی در قلمرو خود به طور کلی دو ابزار اصلی دارند. یکی سیاستهای مالی و دیگری سیاستهای پولی.
در کشور ما متولی اولی وزارت امور اقتصادی و دارایی است و متولی دیگری، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران. نکته نخست اینکه این دو سیاست در حقیقت دو بال اقتصاد کشور هستند و کارایی آنها البته به شرط تدوین و تنظیم درست، بستگی کامل به انسجام و هماهنگی کامل آنها دارد.
به بیان استعاری حتی اگر این دو بال، قدرتمند و به تنهایی درست عمل کنند، هیچ تضمینی در موفقیت آنها وجود ندارد اگر همسویی و هماهنگی آنها رعایت نشود. در این صورت این سیاست ها هرچه قدر هم قدرتمند باشند اگر هماهنگی وجود نداشته باشد بیشتر یکدیگر را خنثی می کنند و باعث هدررفت منابع و محقق نشدن مأموریتهای اصلی آنها می شوند.
متولی پایه پولی و ارزش و اعتبار پول ملی بانک مرکزی است، اما به دلیل آنکه دولت در واقع با فاصله زیاد، بنگاهی بسیار عظیم است، منافع بزرگی هم در سیاستهای پولی دارد و همین باعث می شود در مواقع نیاز و دشواری بانک مرکزی را تحت فشار گذاشته و از طریق استقراض باعث بالا رفتن نقدینگی کشور شده و همین باعث تورم افسار گسیخته می شود، به طوری که اقتصاد کشور در چهار دهه اخیر به جز مقاطعی همواره دچار تورم های دو رقمی بوده که منجر به بی ثباتی اقتصادی و حتی اجتماعی شده است. لذا، انسجام و هماهنگی دستگاههای متولی و مجری سیاست های پولی و مالی کشور از الزامات مهم هدایت منابع پولی به بخش های مولد و پرهیز از خلق پول پرقدرت و تبعات منفی ناشی از آن می شود.
شبکه بانکی کشور نیز اکنون با مشکلاتی مواجه است که بعضاً ناشی از سیاست های نادرستی بوده که در طول زمان به بانک ها تحمیل شده است. چالش نخست، مطالبات غیرجاری بانک هاست. شروع مشکلات نظام بانکی کشور را شاید بتوان به دهه 80 نسبت داد. به رغم اینکه در دهه 80 مشکلات قانونی و نهادی وجود داشته و بستری برای بانکداری خصوصی فراهم نبوده است، بانکهای کشور خصوصی شدند که همین مقدمه به وجود آمدن انباشت مطالبات غیرجاری در ترازنامه بانکها بوده است. در عین حال همزمان با افزایش مطالبات غیرجاری، بدهی های دولت به بانکها افزایش پیدا کرد. نظام بانکی نیز برای جبران کاستی های خود دست به دامان بانک مرکزی شده و از آن استقراض می کرد که در نتیجه انباشت مطالبات غیرجاری و بدهی های دولت که نوع دیگری از مطالبات غیرجاری هستند، جریان درآمدی بانکها با کاهش مواجه شد که عامل ایجاد افت خالص درآمد نقد در بانکهای کشور شده است.
اقتصاددانان در تبیین چرخه ایجاد شده در نظام بانکی، کاهش خالص درآمدهای نقدی بانک ها را عامل ایجاد کاهش تسهیلات اعطایی در بانکها و افزایش نرخ تسهیلات بانکی می دانند. آنها تأکید می کنند که این عوامل باعث به وجود آمدن رکود اقتصادی شده و رکود اقتصادی نیز مجدداً باعث انباشت مطالبات غیر جاری بانکها می شود.
چالش دوم، دارایی‌های غیرنقد شبکه بانکی است. در گذشته نقش بانک مرکزی نیز به عنوان نهاد ناظر بانکی کمرنگ بوده است. در نتیجه به دلیل ضعف نظارت بانک مرکزی، بانکها به سمت خرید املاک و مستغلات رفتند که به صورت دارایی‌ها در ترازنامه بانک ها جمع شد. در دهه 80 به دلیل افزایش قیمت نفت، درآمدهای نفتی از طریق بانک مرکزی به بانک های دولتی وارد می شد و بعد به معاملات بانک های خصوصی تزریق می شد. کنار هم قرار گرفتن این اتفاقات در آن زمان سبب شد که تنگنای اعتباری توسط بانکها حس نشود. اما رکود سالهای آتی معادلات بانکداران کشور را تغییر داد؛ به طوری که قیمت مسکن و مستغلات کاهش پیدا کرد و خالص جریان نقد به کمترین مقدار خود رسید.
چالش سوم، بالا ماندن نرخ سود سپرده های بانکی است. نکته مهم دیگر این است که نظام بانکی کشور عمدتاً متوسل به افزایش نرخ سپرده برای جبران افت جریان نقد خود شده است. این باعث می شود که با افزایش نرخ سپرده حقیقی در بانک ها، نقدینگی از تولید خارج شده و به سمت بانک ها سرازیر شود. این امر در شرایط رکود اقتصادی و بالا بودن نرخ سود سپرده ها در نظام بانکی موجب اضافه برداشت ها از بانک مرکزی می شود.
هم زمان با این چرخه، مؤسسات غیرمجاز نیز به عنوان بازیگران بد وارد این فرآیند شدند. از آنجا که مؤسسات غیرمجاز تحت نظارت بانک مرکزی نبودند، در نتیجه جوابگوی کارهای خود نیز نبودند و نرخهای بسیار بالاتری از بانکها پیشنهاد می دادند که بتوانند وعده هایی را که به سپرده گذاران قبلی داده اند با سپرده های جدید تأمین کنند که مصداق بازی پانزی است. افزایش جریان هزینه ای، سرمایه بانکها را از بین می برد و بانک ها را زیان ده می کند. اتفاقی که در حال حاضر افتاده و بانکهای کشور زیان ده شده اند، اما به دلیل اینکه بانک مرکزی از وجوه خود، آنها را تأمین می کند، کسی را نگران نکرده است. اما باید به این نکته توجه داشت زمانی که اجازه داده نمی شود سپرده گذاران به بانکها مراجعه کرده و جواب منفی بشنوند و از طریق منابع بانک مرکزی کسری بانک ها تأمین می شود، در واقع روند غلط نرخ سود بانکی بالا ادامه پیدا کرده و در نهایت اثرش را در رکود اقتصادی نشان می دهد.
چالش آخر و مهم، عدم آمادگی اکوسیستم نظام بانکی برای اجرای مدل های نوین بانکداری است. امروزه با مطرح شدن مدل های جدید بانکداری مانند بانکداری دیجیتال، بانکداری شرکتی و غیره هنوز آمادگی های لازم هم در سطح نهادی و هم در سطح سیستم های نظارتی و شبکه بانکی برای اجرای بهینه این مدل ها وجود ندارد در حالی که حیات و ممات نظام بانکی به استفاده از فناوری های نوین برای کوتاه کردن فرایندها و انجام مؤثرتر رسالت آن وابسته است. عده ای معتقدند که در آینده ما به بانکداری نیاز داریم ولی نه به بانک ها که به این مفهوم است با ورود فین تک ها، تک فین ها و بیگ تک ها خیلی از فعالیت ها و وظایف نظام بانکی توسط دیگر بازیگران قابل انجام است که این می تواند توام با فرصت ها و تهدیدهای جدی برای نظام بانکداری کشور در شیوه کنونی آن باشد.
به نظرم برای حل این مشکلات اصلاحات سیاستی و ساختاری در سطوح مختلف لازم داریم. وجود بانک مرکزی قوی و مستقل، هماهنگی سیاست های پولی و مالی کشور، توسعه دستگاههای نظارتی همگام با بانکداری نوین در کنار تغییر مدل کسب و کار بانک ها، اجرای حاکمیت شرکتی نوین در بانک ها و طراحی و اجرای برنامه دقیق و زمانبندی شده تحول نظام بانکی کشور می تواند از اقدامات مهم جهت قرار دادن ظرفیت های نظام بانکی در خدمت بخش های تولیدی و اقتصادی کشور جهت ارزش آفرینی باشد.

لینک کوتاه:
https://www.secretnews.ir/Fa/News/565009/

نظرات شما

ارسال دیدگاه

Protected by FormShield
مخاطبان عزیز به اطلاع می رساند: از این پس با های لایت کردن هر واژه ای در متن خبر می توانید از امکان جستجوی آن عبارت یا واژه در ویکی پدیا و نیز آرشیو این پایگاه بهره مند شوید. این امکان برای اولین بار در پایگاه های خبری - تحلیلی گروه رسانه ای آریا برای مخاطبان عزیز ارائه می شود. امیدواریم این تحول نو در جهت دانش افزایی خوانندگان مفید باشد.

ساير مطالب

وحید علیمردانی، مدیر گروه کودک و نوجوان شبکه دو شد

رییس صداوسیما از ماموریت جدید گفت/ معرفی شوراهای محتوایی ساترا

احقاق حق با دنبال کردن رد خون خبرنگاران

روحانی: مصوبه مجلس مانع اصلی احیای برجام است / با این مصوبه، دولت بعدی هم نمی تواند به توافق برسد / برداشتن همه تحریم‌ها میدان وسیع‌تری برای مذاکره با امریکا می‌خواهد؛ نظام اگر مجوز بیشتری دهد بقیه تحریم‌ها هم قابل مذاکره خواهد بود / وقتی به دنیا می‌گوییم فقط در بخش هسته‌ای مذاکره می کنیم، باید محدودیت نتیجه را هم بپذیریم / اولاند، رییس جمهور وقت فرانسه به من گفت در 2013 برای جنگ با ایران تصمیم قطعی گرفته بودیم، اما وقتی شما آمدید و وعده مذاکره دادید ما و 1+5 منصرف شدیم

لحظات کمدی با بازیگران «دودکش 2» در شهرک سینمایی دفاع مقدس

سیلوستر استالونه خبر از ساخت «بی‌مصرف‌ها 4» را داد

چهره‌ها/ پرتره زیبا از بانو هما روستا

تفاوت واکنش پدرها به رتبه کنکور پسرشون و دخترشون!

خبر فوت «ارشا اقدسی» تکذیب شد

توضیحات هم تیمی «ارشا اقدسی» درباره انتشار خبر فوت او

روحانی: در سال97 نفت به طور کامل مورد تحریم قرار گرفت

اتهام‌پراکنی بلینکن علیه ایران درباره حمله به نفتکش رژیم صهیونیستی

جزیره کیش پیشگام در حوزه صنعت و خدمات صنعتی در سطح کشور

بلاتکلیفی 2249 خودرو در گمرک

هشدار ایران جدی به آمریکا و انگلیس درباره اسرائیل

بیت کوین سقوط کرد

رییس اورژانس استعفا داد

دستور رهبری برای بررسی تعطیلی کرونایی کشور

میراث اصلی روحانی از زبان مشاور لاریجانی

کتایون ریاحی تغییر چهره داد! +عکس جنجالی

ژست عجیب نفیسه روشن در روسیه! + عکس

دلیل محبوبیت صنایع دستی به عنوان هدایای تبلیغاتی چیست؟

قیمت پارتیشن اداری به چه عواملی بستگی دارد؟

راهنمای کوتاه خرید فرش

افزایش خطرناک آمار بستری‌های کرونا

خانه‌های خوش قیمت در پرند و پردیس +‌جدول

مرثیه ظریف برای برجام؛ به راحتی از دستش ندهید

اتهام‌پراکنی مغرضانه نخست‌وزیر انگلیس علیه ایران

ظریف: باید قدر برجام را بدانیم

فرمانده ارشد طالبان کشته شد

هاشمی: تنش‌زدایی در عرصه جهانی میراث روحانی برای رئیسی است

حضور انریکه مورا در مراسم تحلیف آیت‌الله رئیسی

روایتی از جزئیات جلسه رهبر انقلاب و هاشمی رفسنجانی

سخنگوی وزارت بهداشت: افزایش 32 درصدی بیماران بستری کرونا در هفته گذشته

آخرین آمار کرونا در ایران، 11 مرداد 1400: فوت 411 نفر در شبانه روز گذشته

زالی: در کرونای دلتا نقاهت طولانی‌تر و تا 21 روز جواب تست مثبت است / این سویه حتی در فضای باز سرایت پذیری بالاتری دارد / گروه‌های سنی 50 تا 60 سال بیشترین بستری بیمارستانی را دارند

انتشار تصاویری با عنوان «گور دسته‌جمعی در کرمان» به‌خاطر حاد شدن شرایط کرونا / شهرداری کرمان: کذب است؛ روند دفن اموات به‌طور عادی و استاندارد در حال انجام است

فردا پیشنهاد تعطیلی دوهفته ‎ای کشور بررسی می‎ شود

ثبت‌نام واکسیناسیون کرونا برای بیماران نادر و دیابتی انسولینی فعال شد

تایید نابودی نخل‌های خوزستان / یک نخلدار: سدّسازی‌ها موجب از بین رفتن حق آبه تالاب شادگان و نخلستان‌های اطراف تالاب شده / چیزی که از نخل‌ها مانده یک تنه خشک است

رکورد بستری در بیمارستان امام خمینی شکست / افزایش چهار برابری مراجعات سرپایی

آخرین وضعیت پرونده قضایی خبرنگاران جان باخته در حادثه واژگونی اتوبوس

در انتظار معجزه؛ ارشا اقدسی برای عمل سخت به خواب مصنوعی رفت

شاعر سرود «خلبانان، ملوانان» درگذشت

دواین جانسون با فیلم جنگلی‌اش صدرنشین گیشه‌ها شد

پزشکان معالج «ارشا اقدسی»: علائم حیاتی او بسیار کاهش یافته / امید بازگشت ارشا به زندگی تنها یک درصد است

9 خبر سازمان برنامه و بودجه درباره حقوق / نوبخت: باید شخصی را برای فوق‌العاده ویژه فرهنگیان توبیخ می‌کردم

آذری جهرمی خطاب به روحانی: مردم توسعه فناوری اطلاعات در دوره شما را فراموش نخواهند کرد

محسن هاشمی: عملکرد ستاد کرونا، در تأمین واکسن قابل قبول نبوده / فقط 4 درصد مردم واکسینه شده اند که آن‌ها هم جمعیت غیرفعال هستند / برای مقابله با کرونا نیاز به تجدید نظر در مربع «واکسن، محدودیت‌ها، معیشت و حمل‌ونقل عمومی» داریم

پلیس: در روز‌های تنفیذ و تحلیف رئیسی، در برخی خیابان‌های تهران، محدودیت تردد اعمال می‌شود / در این چند روز، طرح‌های ویژه ایست و بازرسی و کنترل‌های نامحسوس و اطلاعاتی نیز اجرا خواهد شد

© - www.secretnews.ir . All Rights Reserved.